Seguro de vida: como funciona a cobertura por invalidez

Quando se fala em seguro de vida, a primeira associação costuma ser com o caso de morte do segurado. Mas boa parte das apólices também inclui — como cobertura adicional, contratada junto com a cobertura básica — proteção para o caso de invalidez, que pode comprometer a capacidade de trabalho e a renda da família mesmo sem o falecimento do segurado.

Como costuma funcionar essa cobertura

• Invalidez total ou parcial: a indenização pode variar conforme o grau de invalidez reconhecido, de acordo com uma tabela usada pela seguradora para classificar a extensão da perda funcional.
• Por acidente, por doença, ou ambos: algumas apólices cobrem invalidez decorrente de qualquer causa, enquanto outras limitam a cobertura a acidentes — é uma diferença relevante na hora de comparar propostas.
• Processo de reconhecimento: a seguradora costuma exigir laudo médico e, em alguns casos, perícia própria para confirmar o grau de invalidez antes de liberar a indenização.

O valor da indenização por invalidez normalmente é calculado como um percentual do valor de cobertura básica contratada, de acordo com o grau de invalidez reconhecido — não costuma ser, necessariamente, o valor integral da cobertura por morte.

Sua apólice de seguro de vida cobre apenas morte, ou também invalidez por acidente e por doença? É uma pergunta simples que faz diferença na hora de precisar.

Perguntas para levar para a cotação

• A cobertura por invalidez inclui doença, acidente, ou só um dos dois?
• Como é calculado o percentual da indenização de acordo com o grau de invalidez?
• Que documentos e laudos a seguradora exige para reconhecer a invalidez?
• Existe alguma atividade profissional ou pré-existência que pode limitar essa cobertura?

Os critérios de enquadramento, a tabela de graus de invalidez e os documentos exigidos são sempre definidos pela seguradora — o papel da corretora é ajudar a comparar essas condições entre as propostas disponíveis.