Seguro auto: como funciona a classe de bônus e o que muda depois de um sinistro
A classe de bônus é um dos principais fatores no cálculo do valor do seguro auto — e ela muda de forma diferente dependendo de quem teve culpa no sinistro. Entenda como esse sistema funciona.
No Brasil, a maioria das seguradoras usa um sistema de classes de bônus (geralmente numeradas de 0 a 9 ou de 0 a 10, dependendo da seguradora) para premiar segurados que passam o ano sem acionar sinistro com culpa. Esse sistema — conhecido como bônus-malus — é um dos fatores que mais pesam no cálculo do valor cobrado pela cobertura, ao lado do perfil do condutor e das características do veículo.
Como a classe evolui
Em geral, cada ano sem sinistro com culpa do segurado faz a classe subir um nível, até o teto definido pela seguradora. Quanto mais alta a classe, maior costuma ser o desconto aplicado ao valor da cobertura — a lógica é recompensar quem historicamente representa menor risco para a seguradora.
O que acontece depois de um sinistro
- Sinistro com culpa do segurado — costuma reduzir a classe de bônus na renovação seguinte, geralmente voltando um ou mais níveis, dependendo da seguradora e de quantos sinistros ocorreram no período.
- Sinistro sem culpa do segurado (terceiro identificado e culpado) — na maioria das seguradoras, não afeta a classe de bônus, desde que a culpa do terceiro seja comprovada e o processo de regulação confirme isso.
- Sinistro de causa não determinada (ex. roubo, furto, fenômeno da natureza) — o tratamento varia entre seguradoras; algumas preservam a classe nesses casos, outras não. Vale confirmar esse ponto especificamente na contratação.
Você sabe se a sua classe de bônus atual está sendo considerada corretamente na cotação que você está fazendo? É um dos detalhes que mais impactam o valor final — e às vezes passa batido numa cotação feita às pressas.
Vale lembrar que classe de bônus é apenas um dos fatores do cálculo: perfil do condutor, região de circulação, uso do veículo e características do carro também entram na conta, de acordo com os critérios de cada seguradora.
Perguntas para levar para a cotação
- Qual é a minha classe de bônus atual, e como ela foi calculada?
- Um sinistro sem culpa minha, com terceiro identificado, afeta a minha classe na renovação?
- Como funciona a portabilidade da classe de bônus ao trocar de seguradora?
- Sinistros por roubo, furto ou fenômeno da natureza afetam a classe nesta seguradora específica?
As regras de evolução da classe de bônus variam entre seguradoras — o papel da corretora é ajudar a confirmar como cada sinistro específico impactaria essa classificação antes da contratação.