Sobre seguros: qual a diferença entre sinistro parcial e sinistro total

Quando um bem segurado sofre um dano, a seguradora precisa classificar o sinistro antes de calcular a indenização — e essa classificação, entre parcial e perda total, muda completamente a forma como o valor pago é definido.

Como funciona cada classificação

• Sinistro parcial: o dano é reparável, e a indenização costuma cobrir o custo do reparo necessário para devolver o bem à condição anterior ao sinistro, dentro dos limites e franquias da apólice.
• Perda total: ocorre quando o custo do reparo supera um percentual do valor do bem (definido na apólice ou pela seguradora no momento da análise), ou quando o bem é destruído por completo. Nesse caso, a indenização costuma ser o valor de mercado referenciado do bem, e não o custo do reparo.

Essa distinção é especialmente relevante em seguro auto e residencial: um veículo com danos extensos pode ser classificado como perda total mesmo sem estar completamente destruído, se o custo do reparo ultrapassar o percentual definido pela seguradora.

Você sabe qual é o percentual que a sua seguradora usa para classificar um sinistro como perda total? É um critério que normalmente está detalhado nas condições gerais da apólice.

Perguntas para levar para a cotação

• Qual é o percentual do valor do bem que define a perda total na minha apólice?
• Em caso de perda total, a indenização é baseada no valor de mercado referenciado ou em outro critério?
• Quem faz a vistoria que define a classificação do sinistro?
• Existe possibilidade de contestar a classificação feita pela seguradora?

Os critérios de classificação entre sinistro parcial e perda total são sempre definidos pela seguradora, de acordo com as condições gerais da apólice — o papel da corretora é ajudar a entender esses critérios e acompanhar o processo junto ao segurado.