Franquia do seguro: como funciona e como escolher o valor certo

Franquia é o valor que fica sob sua responsabilidade em caso de sinistro — a parte do prejuízo que não é coberta pela seguradora. Ela existe em praticamente todo tipo de seguro (auto, residencial, empresarial) e é um dos fatores que mais pesa na formação do preço da apólice.

Por que a franquia existe

A franquia divide o risco entre você e a seguradora. Sem ela, qualquer sinistro pequeno geraria acionamento da apólice, o que encareceria o seguro para todo mundo. Com a franquia, sinistros de baixo valor tendem a ficar por conta do segurado, e a apólice cobre o que realmente pesaria no bolso.

Franquia alta ou baixa: o que muda

De forma geral, quanto maior a franquia escolhida, menor tende a ser o valor do prêmio (o que você paga pela apólice) — e vice-versa. Isso não é uma regra fixa e cada seguradora calcula essa relação de um jeito, mas a lógica costuma se repetir: você troca uma mensalidade menor por assumir mais risco em caso de sinistro, ou paga mais para reduzir o quanto sai do seu bolso se algo acontecer.

Não existe valor de franquia "certo" — existe o valor que faz sentido para a sua capacidade de arcar com um imprevisto sem comprometer o orçamento.

Tipos comuns de franquia

• Franquia reduzida — valor menor, prêmio mais alto. Comum para quem prefere previsibilidade no sinistro.
• Franquia normal/padrão — o equilíbrio mais comum entre preço da apólice e valor assumido no sinistro.
• Franquia majorada — valor mais alto, prêmio mais baixo. Costuma ser usada por quem tem perfil de risco mais alto (ex: condutores mais jovens) para viabilizar um preço melhor.
• Sem franquia (ou franquia zero) — existe em alguns produtos e situações específicas, mas normalmente eleva bastante o prêmio, quando disponível.

A disponibilidade de cada modalidade depende do produto e da seguradora — não é algo padronizado igual em todo o mercado.

Como escolher o valor da sua franquia

Algumas perguntas ajudam a decidir:

• Se eu precisar pagar o valor da franquia hoje, isso compromete meu orçamento do mês?
• Prefiro pagar um pouco mais todo mês para ter menos surpresa no sinistro, ou o contrário?
• Esse bem tem um valor de reposição alto o suficiente para justificar uma franquia mais baixa?

Coberturas, valores de franquia e condições de aceitação são sempre definidos pela seguradora com base no seu perfil de risco — o papel de uma corretora é te ajudar a comparar as opções disponíveis e entender o que cada uma significa na prática, não fechar o valor por conta própria.