Cotação de seguro auto: o que muda o preço

Na cotação de seguro auto, o preço muda conforme o risco que a seguradora avalia e conforme o seguro que você escolhe montar. Segundo a SUSEP, o prêmio tem como base o risco a que o veículo está exposto e é fixado pela seguradora a partir das informações sobre o automóvel, o segurado e o condutor. Cada seguradora aplica os próprios critérios, e as orientações da SUSEP não trazem pesos nem fórmula: o que elas mostram é quais fatores entram na conta.

Cotação de seguro auto: o que a seguradora avalia

A SUSEP explica que o questionário de avaliação de risco define o perfil do segurado e tende a impactar, para mais ou para menos, o valor do prêmio. Entre os fatores citados pelo órgão:

• idade, tempo de habilitação e sexo do principal condutor;
• tipo de uso do veículo (profissional, lazer, locomoção diária);
• região de circulação;
• existência ou não de dispositivos de segurança.

Esses dados são usados tanto para aceitar ou não a proposta quanto para definir o preço. O tema do condutor está detalhado no post sobre perfil do condutor.

O que muda o preço nas escolhas da cotação

Além do perfil, as escolhas feitas na cotação mudam o valor. A SUSEP descreve estes pontos:

• Coberturas adicionais: assistência 24 horas, vidros, carro reserva, acessórios e outras são contratadas mediante pagamento do respectivo prêmio.
• Cobertura parcial: segurar só uma parte do valor do veículo faz o prêmio tender a ser menor, e o restante do risco fica com o segurado.
• Critério de perda total: quanto maior o percentual de dano exigido para caracterizar indenização integral, menor tende a ser o prêmio.
• Franquia na indenização integral: a cobrança de franquia nesse caso tende a reduzir o prêmio.
• Valor de zero km: quanto maior o prazo em que a apólice paga valor de veículo novo, maior tende a ser o prêmio.
• Seguro intermitente ou por quilômetro: para quem usa pouco o carro, tende a ser mais barato; com uso frequente, tende a ser menos vantajoso.
• Bônus: redução do prêmio quando há experiência satisfatória com a seguradora. A SUSEP não define as regras; cada seguradora estabelece os critérios.

Por que comparar o preço sozinho não basta

Itens como tipo de peça usada no reparo e oficina de livre escolha ou rede referenciada também variam entre produtos, e a SUSEP recomenda avaliar a relação custo x benefício de cada opção. Ou seja: comparar cotações só é justo quando coberturas, limites, franquias e critério de indenização são equivalentes.

Perguntas para comparar cotações de seguro auto

• As cotações têm as mesmas coberturas e os mesmos limites?
• Qual é a franquia de cada uma, e ela se aplica na perda total?
• A indenização é por valor de mercado referenciado ou valor determinado?
• O reparo é em oficina de livre escolha ou da rede referenciada?

Coberturas, franquias e aceitação dependem de cada seguradora e das condições gerais do produto. A gente compara e explica, ponto a ponto.